商业银行客户信息治理探索与实践_李建新

研学堂AcademicResearch商业银行客户信息治理探索与实践文︱李建新吴剑摘要。

近年来，随着国内外反洗钱监管形势日趋严峻，处罚力度也日渐加大。

从2018年人民银行公示的处罚信息来看，被罚原因中“未按规定履行客户身份识别义务”“未按规定保存客户身份资料和交易记录”两类问题占比较高。

由此可见，客户身份识别及信息留存质量是反洗钱工作最薄弱的环节。

商业银行应开发客户身份信息完整性监测系统对客户身份信息进行完整性、一致性、合规性监测。

本文整理总结了客户身份信息完整性监测系统的开发思路、监测规则、治理方式及推动措施，供相关金融机构业务人员参考。

1引言在保证新增客户信息完整、规范的同时，提高我国央行规定。

“商业银行金融机构在与客合规操作意识，进而推动全行存量客户信息质户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，量的整体提升。

全面覆盖人工柜面、超级（电须按照‘了解你的客户’的原则建立客户身份子）柜台、离行式自助设备等所有渠道新开立识别制度，履行客户身份识别义务。

在与客户的，账户状态为“正常”的账户信息。

如商业的业务关系存续期间，商业银行金融机构须持银行已对客户通过非面对面渠道自行开立的Ⅱ[2]类、Ⅲ类电子账户的转入转出进行了限制，可[1]续识别/重新识别客户身份。

”本文对商业银行客户身份信息相关要素进行了研究，设计了客户身份信息完整性监测系统，在监测客户基础信息完整性的同时更加注重要素规范性，便于商业银行及时更新客户信息，以满足监管要求，防范金融风险。

2系统开发思路（1）监测范围。

从新开立账户入手，监测客户信息的完整性、一致性、合规性，及时提示不规范客户信息，便于各级机构跟进治理。

73作者简介。

李建新（1986-），男，安徽蒙城人，安徽大学硕士，中国农业银行股份有限公司安徽省分行，研究方向为数据分析与处理。

吴剑（1976-），女，安徽宣城人，南京农业大学学士，中国农业银行股份有限公司安徽省分行，研究方向为金融机构客户信息治理。

暂不纳入监测范围，待客户前往柜面进行身份核实后再纳入监测。

（2）监测对象。

主要针对《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行令〔2007〕第2号）第三十三条中所列明的9项“自然人客户身份基本信息”及12项“法人、其他组织和个体工商户的身份基本信息”进行监测。

同时，根据《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》（银发〔2017〕235号）、《中国人民STFMonthlyMarch2020银行关于进一步做好受益所有人身份识别工作有关问的，应使用汉语拼音（半角大写字母）代替。

若为英题的通知》（银发〔2018〕164号）要求，将受益所文名称应全部使用半角大写字母，英文姓和名之间有有人5项信息纳入监测范围，全面对接监管新规。

需要分隔的（包括多名之间的分隔），应统一使用半（3）监测标准。

收集近年来内外部反洗钱监管角空格。

检查的各类处罚决定，归纳总结每项信息的规范性要（2）性别。

应为“男”或“女”。

如该客户的求，以问题为导向，确定监测标准。

所有信息不仅要证件类型为居民身份证类别，则其性别应与居民身份“有”，更要“规范”，将信息要素存在逻辑矛盾的证号码第17位数字的奇偶性一致。

均视为不规范。

账户存续期间，持续对客户相关信息（3）国籍。

应与证件类型保持逻辑对应关系，进行监测，当客户信息达不到监测标准时，及时提其中。

证件类型为居民身份证、户口簿、军人/武装示。

警察身份证、军官证、士兵证等中国公民证件的，国（4）监测方式。

一是为满足网点了解辖内需治籍代码应为中国。

证件类型为港澳居民来往内地通行理客户明细及错误要素要求，设计不规范账户清单，证且首字母为“H”的，国籍代码应为“中国香按照辖属管理的原则，各机构清单下载权限仅限辖属港”。

证件类型为港澳居民来往内地通行证且首字母机构。

二是为满足管理、督导、考核要求，将各机构为“M”的，国籍代码应为“中国澳门”。

证件类型辖内新开账户数量、信息不规范账户数量，分别按为台湾居民来往大陆通行证的，国籍代码应为“中国日、按月、按季、按年进行统计，生成统计报表。

三台湾”。

证件类型为港澳居民居住证且号码地址码使是为满足客户信息保密要求，对所有客户敏感信息进用810000的，国籍代码应为“中国香港”。

证件类型行脱敏处理。

为港澳居民居住证且号码地址码使用820000的，国籍代码应为“中国澳门”。

证件类型为台湾居民居住证3具体监测规则且号码地址码使用830000的，国籍代码应为“中国台3.1自然人客户合规规则湾”。

当证件类型为外国护照时，国籍代码不能为中以商业银行核心系统留存的个人客户信息“九要国。

国籍代码为未知国籍的，视为不规范。

素”为监测内容。

（1）客户姓名。

中文名称间不允许输入空格，（4）证件类型。

应与证件号码保持逻辑对应关系，不允许使用类似“其他个人证件”“未实名认证姓和名之间有间隔符的（包括多名之间的分隔），应的不规范证件”开户。

年满16周岁的个人客户不得使统一使用拉丁文的中间点（·）。

名称中有生僻字用户口簿开户。

数字化转型是零售业务转型的发展方向，能否在数字化转型方面取得实质突破，是关系传统零售银行未来能否保持市场主导地位的关键。

74研学堂AcademicResearch[3]（5）证件号码。

应与出生日期、性别保持逻辑一致性。

同时，增加二代居民身份证号码监测规则。

XX镇”等无效地址的，视为不合规，且不允许含有全角字符。

证件号码位数必须为18位，号码第7至14位数字应与3.2非自然人客户合规规则出生日期一致，第17位应与性别一致（奇数代表男商业银行应当按照《金融机构客户身份识别和客性，偶数代表女性）。

第18位仅能为数字或X。

证件户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银号码含有英文字母时，应全部使用半角大写字母。

行令〔2007〕第2号）第三十三条中所列明的12项[4]（6）证件有效期。

根据《中华人民共和国居民“法人、其他组织和个体工商户的身份基本信息”进身份证法》（中华人民共和国主席令第51号）对居行监测，有效开展非自然人客户的身份识别，提高受民身份证号码及有效期限进行逻辑判断，证件签发时益所有人信息透明度，本文仅就“受益所有人”监测持证人年龄与证件有效期限的对应关系分别为。

15岁规则进行阐述。

以下对应5年、16至25岁对应10年、26岁至45岁对应（1）确定可豁免识别对象。

《中国人民银行关20年、46...